Rente op rente berekenen
Hoeveel kan een startbedrag met een vast bedrag per maand worden als je ook rendement krijgt over het rendement van eerdere jaren? Vul je eigen bedragen en je eigen rendement in: de uitkomst staat er direct.
Een rekenvoorbeeld
Met €1.000 als start, €100 per maand en 6% per jaar komt het saldo na 20 jaar uit op €49.514. Daarvan heb je zelf €25.000 ingelegd en is €24.514 groei. De 6% is een rekenvoorbeeld, geen voorspelling.
| Na | Ingelegd | Saldo | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 jaar | €7.000 | €8.326 | €1.326 |
| 10 jaar | €13.000 | €18.207 | €5.207 |
| 15 jaar | €19.000 | €31.536 | €12.536 |
| 20 jaar | €25.000 | €49.514 | €24.514 |
Een tweede voorbeeld zonder bedrag per maand: €10.000 die je één keer inlegt en laat staan, eindigt bij 6% per jaar na 10 jaar op €18.194 en na 20 jaar op €33.102. Van die €33.102 heb je zelf €10.000 ingelegd en is €23.102 groei: meer dan twee keer het bedrag waarmee je begon. De eerste 10 jaar leveren €8.194 op, de tweede 10 jaar €14.908.
Zo rekent het. De tool rekent maand voor maand. Elke maand groeit het saldo met een twaalfde van het jaarrendement, en je inleg komt er aan het eind van de maand bij: nieuw saldo = oud saldo × (1 + rendement ÷ 12) + maandbedrag. 6% per jaar wordt gerekend als 0,5% per maand, wat samengesteld neerkomt op ongeveer 6,17% per jaar. Bedragen worden elke maand op hele centen afgerond.
Zo lees je de uitkomst. Wat je inlegt, stijgt elke vijf jaar met dezelfde €6.000, maar de groei niet: in de eerste vijf jaar komt er €1.326 bij, in de laatste vijf jaar €11.978. Die versnelling is het rente-op-rente-effect. Maak je de looptijd korter, dan krimpt de groei veel sneller dan wat je inlegt.
Wat er niet in zit. Fondskosten (TER), inflatie, belasting en transactiekosten zijn niet meegerekend, en het rendement is elke maand gelijk, terwijl echte rendementen schommelen en negatief kunnen zijn. Wil je zien wat lopende fondskosten doen, gebruik dan de ETF-calculator of ETF-kosten vergelijken.
Waar het vandaan komt. De tool gebruikt dezelfde rekenmotor als de ETF-calculator, met de fondskosten op nul. Het rendement is jouw eigen invoer: de tool kent geen koersen, haalt niets op en slaat niets op.
Vragen over rente op rente
Waarom gaat de groei steeds sneller?
Omdat je het rendement ook ontvangt over de groei van eerdere jaren. In het eerste voorbeeld leveren de eerste vijf jaar €1.326 op en de laatste vijf jaar €11.978, hoewel het bedrag per maand steeds gelijk is. Het saldo is aan het eind groter, dus hetzelfde percentage wordt over meer geld berekend.
Welk rendement moet ik invullen?
Dat bepaal je zelf: de tool weet niet wat een belegging gaat opleveren. De standaardwaarde van 6% per jaar is een rekenvoorbeeld, geen voorspelling. Probeer meerdere percentages, ook een laag percentage en 0%. Bij 0% is het saldo precies je inleg (€25.000 in het eerste voorbeeld), dus het hele verschil met de andere uitkomsten is wat het rendement toevoegt.
Zijn kosten, belasting en inflatie meegerekend?
Nee. Fondskosten, belasting, transactiekosten en inflatie laat de tool buiten beschouwing, dus de uitkomst is een bruto rekenvoorbeeld. Wil je zien wat lopende fondskosten over de jaren doen, gebruik dan de ETF-calculator of ETF-kosten vergelijken.
Zo werkt de berekening
De tool neemt het jaarrendement dat je invult en deelt dat door 12. Elke maand gebeuren er twee dingen, in deze volgorde: het saldo wordt vermenigvuldigd met 1 plus dat maandrendement, en daarna komt je maandbedrag erbij. In woorden: nieuw saldo = oud saldo × (1 + jaarrendement ÷ 12) + maandbedrag. Het resultaat wordt elke maand afgerond op hele centen, en de stap wordt herhaald voor elke maand van de looptijd: 20 jaar betekent dus 240 stappen.
Eén rekenregel met de standaardinstellingen: in maand 1 is het €1.000 × (1 + 0,06 ÷ 12) + €100 = €1.000 × 1,005 + €100 = €1.105,00. Maand 2 begint bij €1.105,00 en doet dezelfde stap. Bij een rendement van 0% verandert de vermenigvuldiging niets, dus is het saldo gewoon het startbedrag plus alle maandbedragen.
Twee andere situaties
Beide situaties hieronder gebruiken de eigen berekening van de tool. De rendementen zijn aannames om de werking te laten zien, geen voorspellingen: echte rendementen schommelen, kunnen in een jaar negatief zijn en rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
Sparen vanaf nul. Iemand begint met niets en zet 15 jaar lang €200 per maand opzij tegen een aangenomen 6% per jaar. Het saldo komt uit op €58.164: €36.000 is ingelegd en €22.164 is groei. Na 5 jaar staat er €13.954, waarvan €1.954 groei; alleen al in de laatste vijf jaar is de groei €13.388, hoewel het maandbedrag nooit veranderde. Bij 0% zou het saldo precies de ingelegde €36.000 zijn.
Starten met een bedrag ineens. Iemand begint met €20.000 en legt 10 jaar lang €300 per maand bij, tegen een aangenomen 3% per jaar. Het saldo komt uit op €68.909: €56.000 is ingelegd en €12.909 is groei. Na 5 jaar is het saldo €42.626 (groei €4.626); de laatste vijf jaar komt er €8.283 bij. Hier is het startbedrag groot ten opzichte van de maandbedragen, dus een groter deel van het saldo is wat je zelf hebt ingelegd. Bij 0% zou het saldo de ingelegde €56.000 zijn.
| Situatie | Ingelegd | Saldo | Groei |
|---|---|---|---|
| €0 start, €200 per maand, 15 jaar, 6% | €36.000 | €58.164 | €22.164 |
| €20.000 start, €300 per maand, 10 jaar, 3% | €56.000 | €68.909 | €12.909 |
Veelgemaakte fouten bij het lezen van het resultaat
- Het rendement lezen als belofte. Het is een aanname om de rekensom te tonen; echte rendementen verschillen per jaar en kunnen negatief zijn.
- Een jaarbedrag invullen in het maandveld, waardoor de uitkomst twaalf keer te hoog wordt.
- Een lange looptijd beoordelen aan de hand van een korte. De groei in de laatste jaren is veel groter dan in de eerste, dus vroeg stoppen verbergt het grootste deel van het effect.
Wat de berekening buiten beschouwing laat
De uitkomst is een bruto rekenvoorbeeld met een vast rendement. Een aantal dingen die in de praktijk meetellen, zit er niet in:
Kosten. Fondskosten en transactiekosten worden niet afgetrokken, dus een echt saldo zou lager zijn. Inflatie. De bedragen zijn in euro’s van het moment waarop ze bereikt worden; dezelfde euro’s kopen later minder. Belasting. Belasting wordt niet berekend; box 3 kan voor je vermogen gelden, maar de tool houdt er geen rekening mee. Schommelingen. Een echte belegging levert niet elke maand hetzelfde percentage op. Een verliesjaar verandert de uitkomst, en de volgorde van goede en slechte jaren telt mee als je blijft inleggen. Je eigen plannen. De tool gaat ervan uit dat het maandbedrag gelijk blijft en dat je tot het eind niets aanraakt.
De cijfers op deze pagina laten zien hoe rente op rente werkt. Ze zijn geen advies en geen voorspelling van wat een belegging gaat opleveren.
Verder lezen: