Op deze pagina staat hoe de ETF-calculator tot zijn uitkomst komt. Alles gebeurt in je eigen browser.
Rente-op-rente per maand
De calculator rekent per maand. Het aangenomen jaarrendement wordt door 12 gedeeld: 6% per jaar wordt 0,5% per maand. Elke maand groeit het saldo met dat percentage, en de groei van eerdere maanden groeit mee. 6% per jaar wordt gerekend als 0,5% per maand, wat samengesteld neerkomt op ongeveer 6,17% per jaar. Die 6% zelf is een rekenvoorbeeld, geen voorspelling: je kunt elk rendement invullen.
Inleg
Het startbedrag staat er vanaf het begin in. De maandelijkse inleg komt er aan het eind van elke maand bij en groeit vanaf de maand erna mee. Voorbeeld: met €5.000 start en €500 per maand staat er na de eerste maand €5.000 × 1,005 + €500 = €5.525.
Kies je een jaarlijkse verhoging, dan stijgt de maandinleg één keer per jaar met dat percentage. Met 2% wordt €500 in het tweede jaar €510 per maand. Bedragen worden elke maand op hele centen afgerond.
Fondskosten (TER)
De lopende kosten van een fonds (TER) gaan van het rendement af, ook per maand. Bij 6% rendement en 0,14% kosten groeit het saldo met (6% − 0,14%) / 12, ongeveer 0,488% per maand, in plaats van 0,5%. Bruto is het saldo zonder fondskosten, netto het saldo na kosten. Het verschil tussen die twee is de kosten-erosie.
De kosten van de vaste fondsen in de lijst komen uit de documenten van de fondsaanbieders, zoals de factsheet. Kies je ‘Eigen kosten invoeren’, dan vul je zelf een TER in.
Een rekenvoorbeeld
Met de voorbeeldinstellingen (€5.000 start, €500 per maand, 25 jaar, 6% bruto per jaar, 0,14% kosten) leg je in totaal €155.000 in. Bruto groeit dat naar ongeveer €368.822, netto naar ongeveer €360.688. De kosten-erosie is ongeveer €8.134: 3,8% van het bruto rendement van ongeveer €213.822.
Beleggen brengt risico’s op kapitaalverlies met zich mee. De berekeningen van deze calculator zijn uitsluitend indicatief en vormen geen financieel of beleggingsadvies in de zin van de Wet op het financieel toezicht. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
De eerste drie maanden, met de hand
Je kunt de calculator narekenen met een gewone rekenmachine. Met de voorbeeldinstellingen is het saldo aan het eind van elke maand het vorige saldo maal (1 + het maandpercentage), afgerond op hele centen, plus de inleg.
| Maand | Zonder fondskosten | Na 0,14% kosten |
|---|---|---|
| 1 | €5.525,00 | €5.524,42 |
| 2 | €6.052,62 | €6.051,40 |
| 3 | €6.582,88 | €6.580,95 |
Het verschil is eerst klein (€1,93 na drie maanden) en groeit mee met het saldo. De calculator herhaalt deze stap 300 keer voor 25 jaar en rondt elke maand af op hele centen, zodat afrondingsfouten zich niet opstapelen. Bedragen elders op de site zijn afgerond op hele euro’s.
Het resultaat controleren
Voor dezelfde berekening bestaat ook een gesloten formule: het saldo is het startbedrag × (1 + r)n plus het maandbedrag × ((1 + r)n − 1) / r, waarbij r het maandpercentage is en n het aantal maanden. De tests van de site vergelijken de calculator met deze formule. Bij een rendement van 0% groeit het saldo gewoon elke maand met de inleg. De schuifregelaar van de calculator begint bij 1%, dus 0% is een grensgeval dat de formule en de tests dekken en geen instelling die je daar kunt kiezen.
Als je een inflatiepercentage kiest
De calculator rekent dan met het reële rendement: (1 + rendement) / (1 + inflatie) − 1. Bij 6% per jaar en 2% inflatie is dat ongeveer 3,9% per jaar. Met de voorbeeldinstellingen is het saldo na kosten na 25 jaar dan ongeveer €262.060 in euro’s van nu, in plaats van €360.688. Het inflatiepercentage is je eigen aanname; de calculator gebruikt geen echte inflatiecijfers.
Als dividend wordt uitgekeerd
Standaard blijft alle opbrengst belegd, zoals bij een accumulerend fonds. Bij de instelling voor contant dividend wordt een rendement dat je kiest elke maand als kasgeld uitgekeerd en rendeert niet meer mee. Bij een eenmalige inleg van €10.000 over 10 jaar met 6% vóór kosten, 0,14% kosten en een veronderstelde opbrengst van 1,24% (een aanname voor dit voorbeeld, geen cijfer van een fonds) is het saldo bij herbeleggen €17.942. Wordt het dividend contant uitgekeerd, dan is het fondssaldo €15.858 en het kasgeld €1.572: samen €17.431 als het kasgeld niets oplevert.
Grenzen van de invoer
- Startbedrag: €0 tot €100.000
- Maandelijkse inleg: €0 tot €2.500
- Rendement vóór kosten: 1% tot 15% per jaar
- Fondskosten (TER): 0% tot 2,5% per jaar
- Looptijd: 0 tot 40 jaar
- Jaarlijkse verhoging van de inleg: 0% tot 10%
- Inflatie: 0% tot 10% per jaar
Waarden buiten deze grenzen worden teruggebracht tot de dichtstbijzijnde grens.
Wat er niet in zit
Bedragen zijn standaard zonder inflatiecorrectie. Onder ‘Geavanceerd’ kun je zelf een inflatie per jaar kiezen; de calculator gebruikt geen echte inflatiecijfers. Geen belasting (zoals Box 3), transactiekosten of dividendbelasting. Het rendement is in de calculator elke maand gelijk; echte rendementen schommelen en kunnen negatief zijn.
Bron van de cijfers: de rekenmotor van de ETF-calculator, bij de aannames in de tekst. Zo rekent de calculator