Vier bedragen, elk met een eigen looptijd, allemaal in een wereldwijd indexfonds met 0,14% lopende kosten en 6% rendement per jaar vóór kosten. Echte rendementen schommelen en kunnen negatief zijn; de 6% is een rekenvoorbeeld, geen voorspelling.
De vier voorbeelden naast elkaar
| Per maand | Start | Looptijd | Totaal ingelegd | Netto saldo | Kosten-erosie | Kosten als % van het rendement |
|---|---|---|---|---|---|---|
| €100 | €0 | 40 jaar | €48.000 | €191.745 | €7.405 | 4,9% |
| €250 | €0 | 30 jaar | €90.000 | €244.508 | €6.621 | 4,11% |
| €500 | €5.000 | 25 jaar | €155.000 | €360.688 | €8.134 | 3,8% |
| €1.000 | €0 | 25 jaar | €300.000 | €678.254 | €14.740 | 3,75% |
€100 per maand, 40 jaar
Het kleinste bedrag krijgt de langste looptijd, 40 jaar, om te laten zien wat tijd doet als elke inleg klein is.
| Uitgangspunten | Waarde |
|---|---|
| Startbedrag | €0 |
| Maandelijkse inleg | €100 |
| Looptijd | 40 jaar |
| Rendement vóór kosten | 6% per jaar |
| Fondskosten (TER) | 0,14% per jaar |
| Uitkomst na 40 jaar | Bedrag |
|---|---|
| Totaal ingelegd | €48.000 |
| Bruto saldo | €199.149 |
| Netto saldo | €191.745 |
| Kosten-erosie | €7.405 |
| Netto rendement | €143.745 |
| Kosten als % van het rendement | 4,9% |
| Jaar | Ingelegd | Saldo na kosten | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 | €6.000 | €6.952 | €952 |
| 10 | €12.000 | €16.264 | €4.264 |
| 15 | €18.000 | €28.737 | €10.737 |
| 20 | €24.000 | €45.445 | €21.445 |
| 25 | €30.000 | €67.825 | €37.825 |
| 30 | €36.000 | €97.803 | €61.803 |
| 35 | €42.000 | €137.958 | €95.958 |
| 40 | €48.000 | €191.745 | €143.745 |
Wie vijf jaar later begint en dezelfde bedragen 35 jaar lang inlegt, houdt €137.958 over in plaats van €191.745, met €42.000 ingelegd in plaats van €48.000. Het scheelt €6.000 aan inleg en €53.787 aan eindsaldo, omdat de overgeslagen inleg het langst had kunnen groeien.
€250 per maand, 30 jaar
Dertig jaar is een gangbare spanne voor een eerste spaarplan; het bedrag zit in het midden.
| Uitgangspunten | Waarde |
|---|---|
| Startbedrag | €0 |
| Maandelijkse inleg | €250 |
| Looptijd | 30 jaar |
| Rendement vóór kosten | 6% per jaar |
| Fondskosten (TER) | 0,14% per jaar |
| Uitkomst na 30 jaar | Bedrag |
|---|---|
| Totaal ingelegd | €90.000 |
| Bruto saldo | €251.129 |
| Netto saldo | €244.508 |
| Kosten-erosie | €6.621 |
| Netto rendement | €154.508 |
| Kosten als % van het rendement | 4,11% |
| Jaar | Ingelegd | Saldo na kosten | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 | €15.000 | €17.380 | €2.380 |
| 10 | €30.000 | €40.660 | €10.660 |
| 15 | €45.000 | €71.843 | €26.843 |
| 20 | €60.000 | €113.613 | €53.613 |
| 25 | €75.000 | €169.563 | €94.563 |
| 30 | €90.000 | €244.508 | €154.508 |
Wie vijf jaar later begint en dezelfde bedragen 25 jaar lang inlegt, houdt €169.563 over in plaats van €244.508, met €75.000 ingelegd in plaats van €90.000. Het scheelt €15.000 aan inleg en €74.945 aan eindsaldo, omdat de overgeslagen inleg het langst had kunnen groeien.
€500 per maand, 25 jaar
Dit is het standaardvoorbeeld van de calculator: €5.000 om mee te beginnen en €500 per maand, 25 jaar lang.
| Uitgangspunten | Waarde |
|---|---|
| Startbedrag | €5.000 |
| Maandelijkse inleg | €500 |
| Looptijd | 25 jaar |
| Rendement vóór kosten | 6% per jaar |
| Fondskosten (TER) | 0,14% per jaar |
| Uitkomst na 25 jaar | Bedrag |
|---|---|
| Totaal ingelegd | €155.000 |
| Bruto saldo | €368.822 |
| Netto saldo | €360.688 |
| Kosten-erosie | €8.134 |
| Netto rendement | €205.688 |
| Kosten als % van het rendement | 3,8% |
| Jaar | Ingelegd | Saldo na kosten | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 | €35.000 | €41.457 | €6.457 |
| 10 | €65.000 | €90.291 | €25.291 |
| 15 | €95.000 | €155.704 | €60.704 |
| 20 | €125.000 | €243.323 | €118.323 |
| 25 | €155.000 | €360.688 | €205.688 |
Wie vijf jaar later begint en dezelfde bedragen 20 jaar lang inlegt, houdt €243.323 over in plaats van €360.688, met €125.000 ingelegd in plaats van €155.000. Het scheelt €30.000 aan inleg en €117.365 aan eindsaldo, omdat de overgeslagen inleg het langst had kunnen groeien.
€1.000 per maand, 25 jaar
Het hoogste bedrag over 25 jaar laat zien dat de kosten-erosie in euro’s groeit, ook als het percentage nauwelijks verandert.
| Uitgangspunten | Waarde |
|---|---|
| Startbedrag | €0 |
| Maandelijkse inleg | €1.000 |
| Looptijd | 25 jaar |
| Rendement vóór kosten | 6% per jaar |
| Fondskosten (TER) | 0,14% per jaar |
| Uitkomst na 25 jaar | Bedrag |
|---|---|
| Totaal ingelegd | €300.000 |
| Bruto saldo | €692.994 |
| Netto saldo | €678.254 |
| Kosten-erosie | €14.740 |
| Netto rendement | €378.254 |
| Kosten als % van het rendement | 3,75% |
| Jaar | Ingelegd | Saldo na kosten | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 | €60.000 | €69.520 | €9.520 |
| 10 | €120.000 | €162.640 | €42.640 |
| 15 | €180.000 | €287.374 | €107.374 |
| 20 | €240.000 | €454.453 | €214.453 |
| 25 | €300.000 | €678.254 | €378.254 |
Wie vijf jaar later begint en dezelfde bedragen 20 jaar lang inlegt, houdt €454.453 over in plaats van €678.254, met €240.000 ingelegd in plaats van €300.000. Het scheelt €60.000 aan inleg en €223.801 aan eindsaldo, omdat de overgeslagen inleg het langst had kunnen groeien.
Dezelfde 25 jaar voor elk bedrag
| Per maand | Totaal ingelegd | Netto saldo | Netto rendement | Kosten-erosie |
|---|---|---|---|---|
| €100 | €30.000 | €67.825 | €37.825 | €1.474 |
| €250 | €75.000 | €169.563 | €94.563 | €3.685 |
| €500 | €150.000 | €339.127 | €189.127 | €7.370 |
| €1.000 | €300.000 | €678.254 | €378.254 | €14.740 |
Zonder startbedrag groeit de uitkomst recht evenredig met de maandinleg: elke €100 per maand wordt in 25 jaar €67.825 na kosten. €1.000 per maand geeft dus tien keer zoveel als €100 per maand, en ook de kosten-erosie is tien keer zo groot in euro’s (€14.740 tegen €1.474), terwijl het percentage gelijk blijft.
Wat de looptijd doet bij €250 per maand
| Looptijd | Totaal ingelegd | Netto saldo | Groei als deel van saldo |
|---|---|---|---|
| 10 jaar | €30.000 | €40.660 | 26,22% |
| 20 jaar | €60.000 | €113.613 | 47,19% |
| 30 jaar | €90.000 | €244.508 | 63,19% |
| 40 jaar | €120.000 | €479.362 | 74,97% |
Verdubbel de looptijd van 20 naar 40 jaar en de inleg verdubbelt van €60.000 naar €120.000, maar het saldo na kosten gaat van €113.613 naar €479.362, ruim 4 keer zoveel. Het verschil komt uit samengesteld rendement over een steeds groter saldo.
Beleggen brengt risico’s op kapitaalverlies met zich mee. De berekeningen van deze calculator zijn uitsluitend indicatief en vormen geen financieel of beleggingsadvies in de zin van de Wet op het financieel toezicht. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
Vragen over deze voorbeelden
Waarom is het eindsaldo groter dan wat ik heb ingelegd?
Het rendement wordt elke maand bijgeschreven bij een saldo dat al eerder rendement bevat. Daarom stijgt het aandeel groei met de looptijd: bij €250 per maand is na 30 jaar 63,19% van €244.508 groei.
Wat als ik de helft inleg?
Bij €125 per maand, 30 jaar, is het saldo na kosten €122.254, de helft van €244.508 afgezien van afronding.
Is belasting meegerekend?
Nee. Belasting, zoals box 3, hangt af van je situatie en zit niet in de berekening. Transactiekosten en dividendbelasting ook niet.
Begrippen op deze pagina
Bron van de cijfers: de rekenmotor van de ETF-calculator, bij de aannames in de tekst. Zo rekent de calculator