Stel: je zet €5.000 in een wereldwijd indexfonds en legt daarna 30 jaar lang elke maand €300 in. In de calculator is dat Vanguard FTSE All-World met 0,14% lopende kosten, bij 6% rendement per jaar vóór kosten. De 6% is een rekenvoorbeeld, geen voorspelling. De vraag: wat scheelt het als je de maandinleg elk jaar met 2% verhoogt, bijvoorbeeld omdat je inkomen meegroeit?
Met 2% per jaar wordt €300 in het tweede jaar €306 per maand en in het dertigste jaar €532,75. De calculator verhoogt de inleg één keer per jaar.
Uitkomst na 30 jaar
| Jaarlijkse verhoging | 0% | 2% |
|---|---|---|
| Totaal ingelegd | €113.000 | €151.045 |
| Bruto saldo | €331.468 | €404.036 |
| Netto saldo | €322.290 | €393.622 |
| Kosten-erosie | €9.178 | €10.414 |
| Netto rendement | €209.290 | €242.577 |
| Kosten % van rendement | 4,2% | 4,12% |
Met de jaarlijkse verhoging leg je in totaal €151.045 in in plaats van €113.000, en staat er na kosten ongeveer €393.622 in plaats van €322.290. De kosten-erosie stijgt mee, van ongeveer €9.178 naar €10.414, omdat er meer geld belegd is. Als deel van het bruto rendement blijft die bijna gelijk: 4,2% en 4,12%.
Beleggen brengt risico’s op kapitaalverlies met zich mee. De berekeningen van deze calculator zijn uitsluitend indicatief en vormen geen financieel of beleggingsadvies in de zin van de Wet op het financieel toezicht. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
Waarom een verhoging meetelt
Een vaste maandinleg wordt door inflatie elk jaar iets minder waard. Een jaarlijkse verhoging houdt de inleg beter in de pas met prijzen en inkomen. Het extra geld komt er wel later bij dan de eerste inleg, dus het heeft minder jaren om te groeien. Hoeveel je kunt en wilt inleggen, hangt af van je eigen situatie; dit voorbeeld laat alleen zien hoe de rekensom werkt.
Wat er niet in zit: belasting (zoals Box 3), transactiekosten, dividendbelasting en inflatie. Bedragen zijn afgerond op hele euro’s.
Zo bouwt het saldo zich op
Elk jaar wordt het maandbedrag met 2% verhoogd, dus de inleg groeit sneller dan bij een vast bedrag. De tabel toont elke vijf jaar een stand.
| Jaar | Ingelegd | Saldo na kosten | Groei |
|---|---|---|---|
| 5 | €23.735 | €28.354 | €4.620 |
| 10 | €44.419 | €61.891 | €17.472 |
| 15 | €67.256 | €109.302 | €42.045 |
| 20 | €92.470 | €175.555 | €83.085 |
| 25 | €120.309 | €267.335 | €147.026 |
| 30 | €151.045 | €393.622 | €242.577 |
In jaar 13 groeit het saldo over het jaar voor het eerst met meer dan de €4.566 die je dat jaar inlegt. Na 30 jaar is 62% van de €393.622 groei en 38% je eigen inleg. De groei komt laat, omdat er eerst een groot saldo moet zijn om op voort te bouwen.
Wat vijf jaar later beginnen verandert
Begin je vijf jaar later en leg je hetzelfde bedrag 25 jaar in, dan heb je €267.335 in plaats van €393.622, met €120.309 ingelegd in plaats van €151.045. Later beginnen laat €30.736 aan inleg weg, maar verlaagt het eindsaldo met €126.287, omdat de ontbrekende inleg juist het langst had kunnen groeien.
Vragen over dit voorbeeld
Waarom is het eindsaldo groter dan wat ik heb ingelegd?
Van de €393.622 is €151.045 je eigen geld en €242.577 groei. Groei levert weer groei op: elke maand wordt het rendement toegevoegd aan een saldo dat eerdere rendementen al bevat. Daarom stijgt het aandeel groei met de looptijd.
Wat voegt de jaarlijkse verhoging toe ten opzichte van een vast bedrag van €300?
Bij een vast bedrag van €300 per maand gedurende 30 jaar is het saldo €322.290 in plaats van €393.622. Het verschil is €71.332.
Wat als de markt onderweg daalt?
In dit voorbeeld is het rendement elke maand gelijk, wat in werkelijkheid nooit gebeurt. De beurscrash-calculator laat zien wat een daling met een saldo doet.
Begrippen op deze pagina
- Periodiek inleggen
- Inflatie en koopkracht
- Kosten-erosie
Bron van de cijfers: de rekenmotor van de ETF-calculator, bij de aannames in de tekst. Zo rekent de calculator